Jak dostat osobní finance pod kontrolu: Pomůže domácí rozpočet

Obsah článku

Podle České bankovní asociace by pětině Čechů nevydržely úspory ani na jeden měsíc. Bez dostatečné rezervy vás přitom dokáže skolit každá nečekaná událost, jako proslulá rozbitá pračka a o investování si můžete maximálně nechat zdát.

Co vás může potenciálně z mojí zkušenosti dostat do problémů?

  • Špatný přehled
  • Krvácení na půjčkách
  • Notorické rozhazování

V budoucnu byste určitě mohli litovat i nedostatečného plánování, o kterém už jsem něco málo napsal v článku Jak sestavit finanční plán.

Jak na přehled financí:

David Allen ve své knize Mít vše hotovo začíná svou proslulou metodu zvládání úkolů tím, že nahází vše spojené s prací na jednu hromadu, abyste zjistili, s čím vlastně máte tu čest.

Pokud se snažíte dát svoje finance do pořádku, zvolil bych úplně stejný postup – vezměte si vše, co doma skladujete, a začněte třídit. Cílem je udělat z obří hromady nesmyslných papírů jeden ucelený přehled, se kterým budete pracovat dále.

Co můžu vyhodit?

Začal bych naprosto neškodnými věcmi, které paradoxně zabírají nejvíce místa. Zbavte se záručních listů, u kterých už vypršela záruka, zbavte se starých (starší jak tři měsíce) výpisů z bankovních účtů (pokud si je ještě necháváte zasílat papírovou formou, doporučil bych přejít na elektronickou podobu – neplatíte za výpisy a vše máte po ruce v internetovém bankovnictví), zbavte se výpisů za telefony.

Vyhoďte záruční listy od všech věcí, které stejně nikdy nebudete reklamovat. Budete reklamovat něco za 200 korun?

Vyhoďte všechny reklamní letáky, které jste k různým smlouvám dostali a stejně tak vyhoďte většinu všech příruček a návodů, pokud nemáte ve zvyku se k nim vracet.

Další na řadu přijdou roční výpisy ze stavebních spoření, penzijních spoření a podobně. Nechte si jeden výpis, není třeba si nechávat ostatní.

Co si mám nechat?

Rozhodně si nechte všechny záznamy o tom, kdy a kde jste byli zaměstnaní, protože by se vám mohli s blížícím se důchodem hodit [viz video k tématu od Michala Doubka].

Nechte si dočasně potvrzení o doplacení vašich úvěrů (ne potvrzení o zaplacení splátky).

Všechny stále platné (aktuální) smlouvy, ať už probíhající úvěr, aktuální běžný účet, spořící účet a tak dále.

Jak si vést přehled financí

Tomu, co zbylo, je třeba dát nějaký řád. Osobně mi vyhovují desky s přihrádkami, které mám rozděleny na kategorie (např. pojištění, práce, záruky…), takže vám doporučím přesně ty (příklad desek).

Teď už vám chybí jen sjednocující systém informací, protože máte méně všech papírů, ale stále ještě chybí jednotný přehled, díky kterému na první dobrou zjistíte, kolik peněz máte na spoření, ve fondech, dlužíte na úvěrech atd.

Základní jednotný přehled financí

K tomuto účelu vám poslouží klidně aplikace nebo stačí list papíru, kam sepíšete všechny hodnoty. Sám jsem jednu chvíli zkoušel aplikaci Gnucash, ale kvůli nedostatečné flexibilitě jsem přešel na jednoduchý excel, kde si tvořím šablony na míru.

Konsolidace úvěrů

Velkým kamenem úrazu mohou být pro vaše finance splátky kontokorentu a kreditních karet, protože jsou příliš vysoké a je to tvrdá rána pro vaše cashflow.

Pokud jste na tom podobně, jako je tomu na přehledu výše (několik spotřebních úvěrů + kreditní karta + kontokorent), můžete využít konsolidaci úvěrů a všechny své závazky spojit do jednoho, který budete splácet sice déle, ale ulevíte svému cashflow (sníží se splátky).

Příklad: 40 000 Kč na kreditní kartě od Homecredit vás měsíčně vyjde na 1 600 Kč, zatímco na spotřební úvěr ve stejné výši u Air bank by vám stačila měsíční splátka přibližně 600 Kč.

Pro práci s úvěry mi přijde jako naprosto skvělý pomocník výpis z registrů BRKI a NRKI. V těchto registrech jsou vedeny všechny záznamy o vašich bankovních a nebankovních úvěrech, takže je můžete využít pro sestavení přehledu vašich závazků nebo pro ujištění, že nedlužíte někde, kde byste vůbec dlužit neměli.

Upravený příklad výpisu z BRKI + NRKI

Výpis z registrů si můžete pořídit například přes web kolikmam.cz. Bohužel se mi nepodařilo od podpory získat kompletní příkladový výpis, ale můžete si projet jejich FAQ, kde je obsah rozepsaný.

Sestavení rodinného rozpočtu

Možná ale vůbec žádné problémy nemáte. Máte krásnou výplatu a téměř žádné závazky. Měsíčně byste měli krásně vycházet a stejně se vám to nedaří. V čem je zakopaný pes?

Pravděpodobně jste peníze rozházeli.

Sklenička tady, kytička támhle, sušenka sem, kafíčko tam, novej pásek, nový botičky… Však v něčem přeci musíte chodit.

Takže co s tím? Máte dvě možnosti:

  • Uvědomíte si to a změníte svoje chování
  • Postavíte mezi sebe a peníze barikádu

U každého to bude trochu jinak, ale spolehnout se můžete na jedinou věc: čísla nikdy nelžou. Sestavte si rodinný rozpočet a odhalíte onu černou díru na peníze.

Rodinný rozpočet má plnit jediný zásadní úkol: ukázat vám, odkud vaše peníze přichází a především, kam mizí.

Zjednodušený domácí rozpočet

Při tvorbě rodinného rozpočtu byste se měli zaměřit na příjmy, výdaje (stálé + variabilní) a výsledné cashflow.

Sledování výdajů domácnosti

Příjmům není třeba věnovat mnoho prostoru, najdete je na výpisu z běžného účtu nebo výplatnici. Pokud máte i jiné příjmy než ze zaměstnání, určitě je započítejte.

Nejdůležitějším a zároveň jediným složitým krokem při vytváření rodinného rozpočtu je sledování výdajů. Ty rozdělíme na stálé a variabilní (každý měsíc se mění).

Stálé výdaje

Do stálých výdajů počítejte vše, co platíte pravidelně. Do očí bijící jsou trvalé příkazy a inkasa. Patří sem nájem, energie, pohonné hmoty, půjčky, pojištění atd.

Co už není tak jednoznačné, ale patří to do stálých výdajů jsou služby, které platíte například jen jednou ročně. Může jít o komunální odpad, internet, předplatné časopisů. Pro mě to je například i webhosting a doména tohoto webu.

Variabilní výdaje

Sem patří vše, za co utrácíte peníze po odečtení stálých výdajů. Tyto výdaje mění zpravidla svou výši – jsou to potraviny, hry, časopisy, oblečení atd.

Z osobní zkušenosti bych vám doporučil vyhnout se účtenkám a hotovosti. Proč?

Účtenky fungují, ale zároveň s nimi dokážete nadělat velkou paseku. Několik účtenek ztratíte, zabere vám to hodně času, a když to necháte na později, je tu šance, že začnete míchat více měsíců dohromady.

Hotovost se zase velice špatně zaznamenává bez účtenek. Snažte se práci zjednodušit, ne komplikovat.

Skvělý odrazový můstek pro variabilní výdaje získáte, když budete platit kartou vše, co se dá. Minimálně jeden měsíc, nejlépe tři a z těch uděláte průměr. Tímto způsobem najdete vše na jednom měsíčním výpisu z běžného účtu.

Cashflow

Poslední důležitou položkou z rozpočtu je cashflow, které představuje část peněz zbývající po odečtení všech výdajů od příjmů. Pozitivní cashflow je to takový náš „pracovní kapitál“ a čím je vyšší, tím více dveří nám otevírá například do světa investování. Jak s ním lze nakládat je již tématem článku Jak na finanční plán.

Vzorový rodinný rozpočet

Sto lidí, sto chutí. A s rozpočtem to není jinak. Mám tu pro vás návrh z Ministerstva financí a České národní banky, ale nebojte se ho nakonec upravit dle sebe:

Zdroj: Trochu děsivý návrh rodinného rozpočtu z PSFV.

Postavte mezi sebe a peníze bariéru

Pokud není silná vůle váš šálek kávy, tak vám nezbývá než dostat peníze pryč z účtu ještě dřív, než se k nim dostanete vy. S tím vám skvěle pomohou trvalé příkazy.

Kam ty peníze posílat? Nejlíp někam, odkud je hned zase nevyberete. Osvědčilo se mi stavební spoření nebo spořicí účet, ale určitě byste si k němu neměli zřizovat například platební kartu.

Pokud vás nezadrží ani tohle, můžete ještě vyzkoušet svěřit peníze někomu jinému, kdo je bude postupně uvolňovat jako „dávky“.

Kolik peněz posílat pryč? To už je hodně individuální. Nejlepší by bylo sestavit rozpočet, spočítat cashflow a podle jeho výše se rozhodnout. 10 % příjmů není špatný základ.

Závěr

A ještě jedna poznámka na závěr. Podle průzkumu OECD si víc než polovina Čechů nevede žádný rozpočet. Nechci rozpočet znehodnocovat, ale pokud žádný problém nemáte a zároveň víte, co si plus mínus můžete měsíčně dovolit, tak nelámejte věci přes koleno.

Osobně jsem s rozpočtem začínal, ale dnes sleduji spíše vývoj portfolia – například poměr hotovosti vůči investicím.

Každé Vánoce si také vytisknu měsíční výpisy z celého roku a udělám si takový shrnující přehled „zbytných výdajů“, abych věděl, zda mi některé položky nevysávají víc peněz, než bych si přál. Pomáhá mi to držet se na uzdě a nad zbytnými nákupy se nejdříve zamyslet.