Jak (ne)přistupovat ke stavebnímu spoření a co od něj očekávat

Obsah článku

Stavební spoření je dnes stále ještě oblíbeným produktem pro úschovu úspor.

Máme u něj pojištěné vklady, dostáváme příspěvky od státu, člověk by skoro věřil tomu, že je stavební spoření „vhodné pro každého“. Určitě však víte, že takový produkt neexistuje.

Abychom mohli stavební spoření (nebo jakýkoli jiný produkt) správně využívat, je třeba nejdříve zjistit, jaké má vlastnosti a co od něj můžeme reálně očekávat.

Stavební spoření a jeho likvidita

Stavební spoření se zakládá na dobu určitou a to většinou na 6 let a více, v tomto ohledu tedy připomíná termínovaný vklad, avšak minimální doba spoření je mnohem delší.

Stejně jako u termínovaných vkladů platí, že chcete-li si peníze vybrat dříve než za 6 let, je třeba počítat se sankcemi (většinou v procentech z cílové částky s pevnou minimální hranicí – příklad 1% z cílové částky, min. 500 Kč).

Pokud tedy nechce platit zbytečné sankce a přijít o peníze, tak má stavební spoření nízkou likviditu a počkáte si jednoduše 6 let než na peníze sáhnete.

Poplatky

Zmínil jsem se o cílové částce, která je pro stavební spoření také velice důležitá a to z toho důvodu, že v závislosti na ní se bude odvíjet i poplatek za uzavření smlouvy (opět většinou v procentech).

Dbejte na to, aby Vaše cílová částka nebyla přehnaná. Dejme tomu, že chcete spořit 500 Kč měsíčně a za uzavření smlouvy se platí 1% – to znamená, že u cílové částky 100.000 Kč bude poplatek 1.000 Kč a souvisle k tomu u cílové částky 300.000 Kč bude poplatek 3.000 Kč.

To je vzhledem k Vašim výnosům (cca 3.600 Kč státní podpora + úroky – 15% daň – vedení účtu) celkem veliký rozdíl.

Zhodnocení

Vyskočily nám zde další proměnná a tou je státní podpora.

Státní podporu si můžete představit jako takový bonus k tomu, že si spoříte (stejně tak se to děje u penzijního připojištění). Nezajímá mě, proč to stát dělá, ale že to dělá a já toho mohu využít.

Státní podpora je ve výši 10% Vašich vkladů, maximálně však 2.000 Kč ročně – vzhledem k tomu, že státní podpora mi generuje mnohem větší výnos než samotné úročení, je zbytečné spořit více jak 1.700 Kč měsíčně, jelikož na penězích, které překročí hranici 20.000 Kč za rok, už přicházíte o státní podporu – pokud byste si stavební spoření přece jen zakládali, tak na této hranici raději založte další oddělenou smlouvu.

Nenechte se však zmást, dostanete sice státní podporu 10%, to však pro Vás neznamená 10% roční zhodnocení.

Je veliký rozdíl v tom, jestli dostanete 10% z vložené částky v tomto roce nebo 10% ze všech vložených prostředků. Podívejte se na porovnání 10% státního příspěvku a 10% ročního úročení.

Stavební spoření
Je počítáno s pravidelným ročním vkladem 20.000 Kč a vklad probíhá vždy na začátku roku.

Takže odteď až Vás někdo bude přesvědčovat o výhodách státních příspěvků si vzpomeňte, že 10% státní příspěvek zdaleka neznamená 10% roční zhodnocení Vašeho vloženého kapitálu.

Podle ČMSS je průměrné zhodnocení bez státní podpory 1% p.a. Pokud započítáte státní podporu, dostanete se cca na 3% p.a.

To sice není hodně, ale vy zakládáte stavební SPOŘENÍ, ne stavební investice. Hledáte zhodnocení kapitálu? Potom hledáte na špatném místě a měli byste se podívat po jiných produktech.

Vzhledem k ostatním spořícím produktům, které jsou pojištěny do 100.000 EUR je však stavební spoření stále ještě nejvýnosnější (spořící účty 1% ročně, vkladní knížky + termínované vklady pod 1%, drahé kovy nejsou pojištěné) a pokud hledáte opravdu spořící zajištěný produkt, můžete dát stavebnímu spoření šanci.

Speciální podmínky a bonusy

Vedení účtu známe z běžných účtů, není třeba říkat o něm nic speciálního. Jen jedna věc – dejte si pozor, jakou formou je vedení účtu uváděno.

V jedné smlouvě vidíte 300 Kč a v druhé 80 Kč, důležité však je, že v první smlouvě je uvedeno „ročně“ a ve druhé „čtvrtletně“ – nenechte se zmást.

Další a poslední věcí, kterou zmíním, je fakt, že naspořené peníze můžete – i přesto, že se spoření jmenuje „stavební“ – využít na cokoliv chcete. Existují možnosti, jak stavební spoření využít pro poskytnutí úvěru, ale to už budeme řešit v sekci úvěry.

Shrnutí:

  • sjednané na dobu určitou, v případě předčasného ukončení sankce

  • cílová částka ovlivní celkový výnos – rozhodujte se podle toho, kolik chcete měsíčně vkládat, ne podle toho kolik si Váš poradce myslí, že byste měli vkládat

  • státní podpora je základním pilířem stavebního spoření, neposílejte na jednu smlouvu více, než jak velkou můžete dostat státní podporu (bez státní podpory by stavební spoření nebylo ani výdělečné, ale byli byste v mínusu)

  • nenechte se zmást formou vedení účtu, bez poplatku za vedení účtu by stavební spoření dosahovalo mnohem vyššího zhodnocení

  • stavební spoření se hodí pro peníze, které nepotřebujete mít hned po ruce

  • stavební spoření není investiční produkt

Pokud byste chtěli poradit nebo jste něčemu nerozuměli, podívejte se do sekce slovník, případně mne kontaktujte.

„Ovládejte své finance, nenechte se jimi ovládat.“