Potřebujete peníze na rekonstrukci? Zvažte úvěr za stavebního spoření

Obsah článku

Úvěr ze stavebního spoření lze využít na koupi bytu, domu nebo třeba na rekonstrukci. Co všechno byste měli znát a vědět, abyste v průběhu splácení nebo při podpisu smlouvy nebyli překvapení?

Jedná se o tak trochu jiný úvěr, než které jsme studovali doposud.

Stále zde platí, že výhodnost úvěru ze stavebního spoření se posuzuje podle sankcí, RPSN, částky, kterou přeplatíte atd. Kromě toho je však třeba znát i další detaily.

Řádný úvěr ze stavebního spoření

Abyste měli nárok na „řádný“ úvěr ze stavebního spoření musíte splňovat dvě podmínky:

  • Mít založené stavební spoření, ze kterého je možné vzít si úvěr
  • Mít na stavebním spoření naspořeno 35% a více z cílové částky (z výše úvěru)

Pokud tyto podmínky splňujete, máte klid. Dosáhnete na výborné úrokové sazby.

Ve skutečnosti víte přesně jakou sazbu dostanete, protože:

U řádných úvěrů ze stavebního spoření může být podle zákona úroková sazba maximálně „zhodnocení vašich vkladů + 3%“.

Pokud tedy máte zhodnocení vkladů 0,5%, potom úrok u vašeho úvěru bude 3,5%. To zní velice pěkně, ale ještě pořád to neznamená, že 3,5% mi nikdo nikde nenabídne, víc neřeším beru úvěr a nohy na ramena, hlavně ať už nemusím nic řešit.

Je třeba se podívat na další podmínky.

Tak například ještě stále tu máme poplatek za vedení účtu, který se pohybuje nad 300 Kč ročně. Také tu máme poplatek za založení smlouvy ve výši 1% z cílové částky.

Je však třeba zmínit, že i když nám tyto poplatky navýší o něco RPSN, tak:

Řádný úvěr ze stavebního spoření bude pravděpodobně nejlepší možnou volbou například na rekonstrukci bytu/domu.

Úrokové sazby běžných úvěrů z bankovních domů začínají tak na 5,9% p.a., nemluvě o RPSN.

Jedinou konkurencí by pro řádný úvěr ze stavebního spoření mohlo být Zonky. Tady už se minimální úrokové sazby pohybují od 3,9% p.a., ovšem máme tu 2% poplatek z výše úvěru a váš rozpočet by musel být v perfektním stavu, protože 3,9% p.a. jsou nejlepší podmínky, které Zonky nabízí.

Co když nedosáhnu na řádný úvěr?

Teď se vrátíme k podmínkám, které musíte splňovat, abyste dostali řádný úvěr ze stavebního spoření. Co když nemáte našetřených 35% a více z cílové částky?

Poté už není rozhodování tak jednoznačné.

Budete si totiž muset vzít tzv. překlenovací úvěr (meziúvěr).

Ten je určen pro klienty, kteří by si rádi vzali úvěr ze stavebního spoření, ale buď stavební spoření vůbec nemají nebo na něm zatím nemají dostatek prostředků z cílové částky.

Překlenovací úvěr se skládá ze dvou částí. Velice hezky to vysvětluje obrázek z webu psfv.cz, který jsem si vypůjčil.

Úvěr ze stavebního spoření

Jak je vidět na obrázku, tak úvěr má 2 fáze. V té první fázi se snažíte naspořit určité procento z cílové částky, abyste mohli získat řádný úvěr (35% a více).

Zároveň však už máte úvěr a musíte ho splácet. To znamená, že v první fázi se vaše „splátky“, chcete-li vklady, dělí na spořící složku a složku, kterou splácíte úvěr.

Co je důležité poznamenat, tak že:

Ve spořící fázi platíte pouze úroky.

To znamená, že po celou dobu spořící fáze se vám nesnižuje výše vašeho dluhu. Než naspoříte oněch 35% a více cílové částky, platíte pouze úroky (výhodou je, že úroky lze odečíst z daní).

Další důležitou informací je fakt, že za mimořádné splátky ve spořící fázi (v sazebnících uváděno jako fáze meziúvěru nebo fáze překlenovacího úvěru) se může platit poplatek.

Například u Raiffeisen stavební spořitelny je v sazebníku psáno „Úhrada za mimořádnou splátku úvěru, pokud je tato úhrada sjednána ve smlouvě o úvěru“.

Nechcete-li být překvapení, až pošlete mimořádnou splátku, buďte si tedy jistí, že tato úhrada ve smlouvě sjednána není. V případě, že by tam byla, je poplatek za mimořádnou splátku ve výši 5% z výše mimořádné splátky.

Úvěr ze stavebního spoření ceník

Na další podstatnou informaci jsem narazil, když jsem se snažil najít poplatek za mimořádnou splátku u ČMSS.

Marně, nejblíže má k mimořádné splátce bod „opakované vyčíslení předčasně splaceného meziúvěru/úvěru – 1. zdarma, každé další 1500 Kč.“

„Za vypovězení smlouvy o stavebním spoření se souvisejícím meziúvěrovým účtem“ se platí poplatek 5% z cílové částky.

Úvěr ze stavebního spoření ČMSS

Zajímalo by mě jak často dochází k refinancování překlenovacích úvěrů a jestli se tento poplatek vztahuje i na refinancování. Kdo ví, nechť odpoví.

Shrnutí

Úvěry ze stavebního spoření jsou velice zajímavým dodatkem do našeho produktového arsenálu.

Pokud byste měli zájem o rekonstrukci bytu/domu, určitě zvažte i možnost úvěru ze stavebního spoření. V závislosti na tom, jestli už stavební spoření máte a máte na něm něco naspořeno, se bude odvíjet další postup.

Stavební spoření máte a máte na něm více jak 35% cílové částky úvěru:

Prakticky máte vyhráno, protože 1% poplatek jste již zaplatili a úroková sazba pro Váš úvěr bude podle zákona maximálně o 3% vyšší než je Vaše aktuální zhodnocení vložených prostředků.

Stavební spoření nemáte nebo na něm nemáte dostatek prostředků:

Prakticky vyhráno nemáte. 🙂

Pravděpodobně budete zakládat novou smlouvu o překlenovacím úvěru – počítejte tedy s poplatkem 1% z cílové částky. Do té doby než naspoříte 35% cílové částky platíte pouze úroky a nesnižuje se tedy velikost Vašeho dluhu.

Refinancování úvěru je omezené a pokud je to vůbec možné je pravděpodobné, že za refinancování budete platit poplatek.

V obou případech, ať už naspořeno 35% máte nebo ne, si dejte pozor a zjistěte si podmínky pro mimořádné splátky, které mohou obsahovat další poplatky.


Tak to bychom měli. Není toho na zjišťování a pochopení zrovna málo, ale určitě to stojí za naší námahu.

„Ovládejte své finance, nenechte se jimi ovládat.“